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银行和金融科技热潮背后的玄机

时间:2019-12-24 23:40
文/ ANTOINE GARA,NATHAN瓦迪和杰夫KAUFLIN

克罗斯河位于新泽西州。 CEO吉尔·盖德说,他对金融业的贡献,未来发展银行,就如同一般提供操作软件。贾迈尔托平福布斯
如果你想在银行业的未来的一瞥,硅谷不要去,不要去曼哈顿的金融区。
您可以跨越乔治·华盛顿大桥,李堡,新泽西州来(李堡)。离开交通繁忙的道路上,在入口处95号州际公路,可以​​看到一个红色的花岗岩办公大楼的左侧。该办公楼一直是美国联邦存款保险公司(FDIC)的小银行,称为十字河。该银行位于14层写字楼,俯瞰着美国最繁忙的高速公路收费站。
十字河是不是一个普通的社区银行。没有取款,没有ATM,没有保险箱。相反,这23000平方英尺的空间,有175名银行职员和商人,在数以百计的电脑显示器的盯着 - 通常,办公桌上会显示三层放。这里还集中了创业的氛围 - 厨房放着拉克鲁瓦波光粼粼的水面和美味的咖啡,办公室里也有一间游戏室。
十字河是一个大规模的对外贷款超过十亿每月$九年借给约$ 30十亿。当然,从传统的银行不同,交河没有信贷员,但使用应用程序来完成这项工作。多数贷款起源于十字河申明,最好的鸡蛋,升级,暴发户,LendingUSA等约15财政科技创业。这些风险投资公司已经提供以客户为十字河,十字河提供授权和基础设施。每贷款对外支付的线,其持有10%至20%。金融技术,因为大尺寸的贷款,所以跨江资产已经达到20十亿美元美国 - - 10年前,只有100 $的银行资产。
该银行首席执行官吉尔斯·盖德(盖德吉尔斯)说:“我们的业务是不是就像一个仓库一样,承载着我们的资产中,(资产)生成,包装,销售..搬运工”盖德法国移民。他53岁,头发稀疏,戴着一副透明边框的眼镜,在Hugo Boss的毛衣穿着。
至于由跨江金融技术革命所起的作用,盖德的描述可谓是非常温和的。克罗斯河州特许银行和其他监管和合规的框架,它是必要的许可贷款,贷款可以启动。大多数金融机构不具备这些资格的技术,要求银行提供资金。这是行业的小秘密。金融技术确实有制作精美的iPhone应用程序,也有大量的数据挖掘,人工智能,各类贷款决策的神奇故事等等。但是,如果你看到背后的东西这个,你会发现大多数的金融机构,但等同于积极推动科技赊店对于那些由美国联邦存款保险公司投保,但鲜为人知的银行服务。
埃森哲说,2010年以来,硅谷风险投资机构等方面都投入了约$ 175十亿,希望改革金融体系。其结果是,许多估值的非上市金融机构科技飙升。然而,随着招股说明书清楚地表明WeWork和房地产租赁业务没有什么不同,而导致价格过高,在很多技术的金融机构内仔细看会发现,他们都非常相同的方法。
比方说,你从申明借$ 2,000的总和,39个月零利率分期贷款,买了大部队运动自行车的圣诞礼物。实际的贷款可能是十字河。后者将持有这类贷款了几天,然后通常交给资助科研机构,这些机构此类贷款将出售给对冲基金和债券购买者,也可能是数千笔打包证券化类似的贷款。
在股市中,银行通常比乘数科技股低得多。因此,科学和技术的金融机构都愿意维持其自身定位为一家技术公司,并且不希望被视为金融机构。风险投资公司都愿意讲这个故事,但市场不傻。很多麒麟市场上的金融技术后,它严重受到市场惩罚。
借贷俱乐部在市场上,2014年的$ 5.6十亿市值。如今,该公司的只有1.2十亿$市场价值。在甲板Capital是一家纽约的金融技术机构以极快的速度,提供小企业贷款。当该机构的市场在2014年,为1.9十亿美元的市场价值,现在价值仅为290亿$。资金圈
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